Las palabras, definidas
Póliza. El contrato entre tú y la compañía de seguros. Establece qué está cubierto, qué no lo está y qué límites aplican. Todo en esta guía vuelve a lo que realmente dice el documento de tu póliza.
Prima. El precio que pagas para mantener activa la póliza, por lo general con un cobro mensual. Si dejas de pagar la prima, la póliza termina y los reclamos dejan de pagarse.
Deducible. La cantidad de gastos cubiertos que pagas de tu propio bolsillo antes de que la aseguradora empiece a pagar su parte. Algunos deducibles se reinician cada año. Otros aplican por condición. Tu póliza dice qué tipo tienes.
Reembolso. La manera en que el seguro para mascotas te devuelve el dinero. Tú pagas primero al veterinario, y luego la aseguradora te devuelve una parte de ese dinero por la atención cubierta. La mayoría de las pólizas lo establece como un porcentaje de la cuenta cubierta. El porcentaje que elijas afecta tu prima.
Límite anual. Lo máximo que la aseguradora pagará por tu mascota en un año de póliza. Algunas pólizas fijan un tope por año. Otras fijan un tope por condición. Otras no ofrecen ningún tope anual. Cuando alcanzas un límite, los gastos restantes de ese año corren por tu cuenta.
Reclamo. Tu solicitud formal de reembolso. Envías la factura del veterinario y, por lo general, el historial médico de tu mascota. La aseguradora los revisa contra tu póliza y paga, o explica por qué no.
Período de espera. El lapso de tiempo después de que empieza una póliza durante el cual ciertos problemas todavía no están cubiertos. Los períodos de espera varían según la aseguradora y el estado, y son lo bastante importantes como para tener su propia página.
Condición preexistente. Un problema de salud que tu mascota tenía, o del que mostró señales, antes de que empezara la póliza o durante un período de espera. Por lo general, el seguro para mascotas no cubre las condiciones preexistentes. La página qué cubre el seguro para mascotas profundiza en este tema.
Exclusión. Todo lo que la póliza indica como no cubierto. Las exclusiones son donde viven las sorpresas, así que merecen una lectura cuidadosa antes de comprar.
El proceso, paso a paso
- Pides una cotización. Le das a una aseguradora los datos de tu mascota. Por lo general eso significa la especie, la raza, la edad, el sexo y tu código postal, además de tu correo electrónico. La aseguradora te muestra opciones de planes y un precio estimado. Pedir una cotización no te compromete a nada.
- Eliges los ajustes del plan. La mayoría de las aseguradoras te permite ajustar el deducible, el porcentaje de reembolso y el límite anual. Una protección mayor por lo general significa una prima más alta. Una protección menor significa una prima más baja y más riesgo que queda en tus manos.
- Te inscribes y empiezan los períodos de espera. La cobertura no cubre todo desde el primer minuto. Los períodos de espera de tu póliza tienen que pasar antes de que los distintos tipos de reclamos sean elegibles.
- Tu mascota necesita atención. Visitas a un veterinario con licencia. La mayoría de las pólizas para mascotas te permite acudir a cualquier veterinario con licencia en lugar de limitarte a una red, pero verifica tu póliza. Pagas la cuenta del veterinario en la visita.
- Presentas el reclamo. Envías la factura y el historial médico a la aseguradora, comúnmente a través de su aplicación o sitio web. Guarda los documentos de cada visita, incluidas las visitas en las que no se encontró nada malo. Los registros son la manera en que las aseguradoras juzgan qué es preexistente y qué no.
- La aseguradora revisa y paga su parte. Si la atención está cubierta, recibes el reembolso según tu deducible y tu nivel de reembolso. Si se niega, la aseguradora debería decirte qué regla de la póliza causó la negación.
Tipos de planes que encontrarás
Planes solo de accidentes cubren lesiones por accidentes, como huesos rotos u objetos tragados. No cubren enfermedades. Suelen ser el tipo de póliza más simple y más limitado.
Planes de accidentes y enfermedades cubren los accidentes más las enfermedades, como infecciones, problemas digestivos y muchas enfermedades graves. Este es el tipo de póliza completa más común.
Los complementos de bienestar son extras opcionales que ayudan con la atención de rutina, como chequeos, vacunas y limpieza dental. La cobertura de bienestar es aparte de la cobertura de accidentes y enfermedades y funciona de otra manera. Se trata en la página qué cubre el seguro para mascotas.
Quién lo vende
En Estados Unidos, el seguro para mascotas lo venden compañías de seguros, no los veterinarios. Entre los vendedores conocidos están Embrace, Trupanion, Healthy Paws, Spot, Figo, Lemonade Pet y ASPCA Pet Health Insurance. Cada uno fija sus propios precios, reglas y períodos de espera, y por eso comparar los documentos reales de las pólizas importa más que comparar anuncios.
La versión en una sola frase. Pagas una prima constante para que, si ocurre un accidente o una enfermedad cubierta, la aseguradora te devuelva una parte de la cuenta del veterinario, sujeto a tu deducible, tu nivel de reembolso y tu límite anual.